En los últimos años, desde Ruiz Prieto Asesores hemos recibido numerosas consultas de personas que descubren —demasiado tarde en muchos casos— que, al firmar su hipoteca, se les colocó un seguro de prima única vinculado a la hipoteca. Existen abogados esepealizados en esta materia como Conventia.
Muchos no entendían bien qué contrataban. Otros ni siquiera sabían que estaban suscribiendo un seguro. Y casi todos pagaron cantidades desproporcionadas por una póliza que, en muchos casos, ni necesitaban ni deseaban.
Como abogado fiscalista y consultor de empresas y particulares, y en este artículo quiero ayudarte a entender qué es este tipo de seguro, cuándo puedes reclamar y cómo proceder si te encuentras en esa situación.
¿Qué es un seguro de prima única vinculado a la hipoteca?
Un seguro de prima única es aquel que se paga de forma anticipada en una sola cuota (única), normalmente al firmar el préstamo hipotecario. Puede tratarse de un seguro de vida, de protección de pagos o de amortización del préstamo, y muchas veces va vinculado a la concesión del préstamo hipotecario por parte del banco.
Por tanto, el cliente abona de una sola vez (al firmar la hipoteca) una cantidad que puede oscilar entre 3.000 y 10.000 euros o más, dependiendo del capital solicitado y la duración de la póliza. En muchos casos, esta prima se incluye dentro del capital financiado, es decir, el banco te presta también el dinero para pagar el seguro… y acabas pagando intereses por él.
¿Por qué puede ser abusivo?
La vinculación del seguro al préstamo hipotecario no es ilícita en sí misma, pero lo que sí puede ser nulo o abusivo es:
- Que no se haya informado correctamente al consumidor de que era un producto opcional.
- Que no se haya ofrecido alternativa de contratarlo con otra aseguradora.
- Que no se haya explicado en detalle el funcionamiento del seguro y sus coberturas.
- Que el cliente no haya tenido la oportunidad real de comparar precios.
- Que el seguro no cumpla con el principio de proporcionalidad.
Además, al tratarse de una prima única y no fraccionada (como en un seguro anual renovable), el cliente pierde la posibilidad de cancelarlo anticipadamente sin perjuicio, ya que la aseguradora ya ha cobrado todo el importe.
¿Cuándo se puede reclamar un seguro de prima única vinculado a la hipoteca?
Se puede reclamar en estos casos:
- Falta de transparencia o información previa suficiente.
- Vulneración del deber de ofrecer alternativas (no se permitió contratar con otra aseguradora).
- Condiciones abusivas (por ejemplo, si no hay posibilidad de recuperar la parte proporcional en caso de cancelación anticipada).
- Desproporcionalidad en el importe de la prima respecto a la cobertura ofrecida.
Importante: plazo de reclamación
Aunque hay debate en los tribunales, en general el plazo para reclamar es de cinco años desde que el afectado tiene pleno conocimiento del perjuicio sufrido. Muchos juzgados están aplicando el criterio de que el plazo empieza a contar cuando se cancela la hipoteca o el afectado toma conciencia del abuso, no desde la firma del préstamo. Por tanto, aún estás a tiempo.
¿Cómo reclamar?
A continuacin, enumeramos los pasos para reclamar este asunto.
1. Solicitar la documentación
Lo primero es solicitar al banco copia de la póliza del seguro, el recibo de la prima única y toda la información precontractual. Si no te la entregan, puedes exigirla por escrito (incluso vía burofax).
2. Reclamación extrajudicial
Una vez tengas la documentación, puedes presentar una reclamación ante el Servicio de Atención al Cliente del banco y, si no responden o desestiman, acudir al Banco de España.
3. Demanda judicial
Si el banco no accede voluntariamente a la devolución, puedes interponer una demanda civil por nulidad de cláusula abusiva y solicitar la devolución de la prima o de la parte no consumida.
¿Se puede recuperar la prima si ya has cancelado la hipoteca?
En muchos casos sí, si la cláusula que impide el reembolso proporcional es nula por abusiva, y si puedes acreditar que no se te informó correctamente. De hecho, varias sentencias han declarado que la aseguradora debe reintegrar al cliente la parte proporcional de la prima no consumida si el préstamo se cancela antes del vencimiento del seguro.
Ejemplos de reclamaciones ganadas por seguros de prima única vinculados a la hipoteca
A continuación, recopilamos varios casos reales ya resueltos en los tribunales españoles, donde los jueces han dado la razón a los consumidores afectados por la imposición de un seguro de prima única al contratar su hipoteca. Estos precedentes pueden servir como referencia para entender cuándo procede la reclamación.
- Ejemplo 1 (SAP de Zaragoza (Sección 5.ª), núm. 471/2022): En este caso, una entidad bancaria impuso a los prestatarios un seguro de vida con prima única financiado dentro del préstamo. El tribunal declaró nula la cláusula por falta de transparencia, al no haberse explicado de forma clara ni ofrecido alternativas. La entidad fue condenada a devolver más de 4.000 € más intereses.
- Ejemplo 2 (SJP n.º 6 de Oviedo, de 4 de noviembre de 2021): Una consumidora contrató un préstamo hipotecario en el que se incluyó un seguro de prima única por valor de 7.500 €. El juez estimó la demanda por vulneración del derecho de información precontractual, ya que la póliza no fue entregada hasta después de la firma del préstamo. Se ordenó el reembolso íntegro.
- Ejemplo 3 (SJP n.º 7 de Castellón, de 2020: Se impugnó judicialmente un seguro de amortización de préstamo impuesto con carácter obligatorio por el banco. El juez consideró que no se ofreció al cliente la posibilidad de contratar con otra compañía ni se explicó que no era obligatorio. Se condenó al banco a restituir la prima (6.200 €) con intereses legales.
- Resolución del Banco de España: Aunque sus resoluciones no son vinculantes, el Banco de España ha emitido numerosas resoluciones en las que reprocha a las entidades bancarias no informar adecuadamente sobre la naturaleza de estos seguros. Ha reconocido en varias ocasiones que, cuando no existe consentimiento informado, debe restituirse el importe de la prima.
Estos ejemplos demuestran que la vía judicial puede resultar favorable cuando se acredita que no existió un consentimiento informado o que se impusieron condiciones abusivas al cliente. Como siempre, es recomendable revisar cada caso concreto con un profesional especializado.
Recomendaciones desde nuestra experiencia profesional
Desde Ruiz Prieto Asesores, recomendamos:
- Revisar tu escritura de hipoteca si firmaste entre 2005 y 2020, ya que fue el periodo más común en que se imponían este tipo de seguros.
- No conformarte con la respuesta del banco: muchas veces te dirán que era obligatorio, pero eso no siempre es cierto.
- No firmar seguros de prima única en nuevas hipotecas, y pedir siempre alternativas de contratación externa.
- Si estás dentro del plazo, iniciar cuanto antes la reclamación. Los plazos corren, y hay que actuar con estrategia.
- Buscar un abogado especializado en esta materia desde el principio. Firmas como Conventia pueden ayudarte a reclamar este tipo de pólizas si son abusivas.
- Es acosnejbale aportar la documentacion completa al letrado y, en su defecto, soluicitarla al banco para poder verificar si la póliza es correcta o abusiva. En muchos casos, las entidades financieras niegan el acceso a estos docuemntos, pero es un deber para el usuario facilitarselo durante el proceso de reclamación. En caso de negarse a ello, una ve4z interpuesta demanda judicial, se puede solicitar dicha documentación a través del proceso judicial.
Conclusión
El seguro de prima única vinculado a la hipoteca es uno de los productos más cuestionados de la comercialización bancaria de las últimas décadas. Como asesor legal y fiscal, he visto cómo estos seguros se han convertido en una herramienta de captación abusiva de ingresos para bancos y aseguradoras, muchas veces a costa de la falta de información al consumidor.
Si crees que puedes estar afectado, no dudes en contactar con un profesional especializado.
