¿Qué es y cómo funciona una Hipoteca multidivisa?

Una hipoteca multidivisa es un tipo de préstamo hipotecario en el que el capital prestado y los intereses se calculan en una moneda diferente a la moneda nacional del prestatario. Por lo general, este tipo de hipoteca se ofrece en una variedad de monedas, como el dólar estadounidense (USD), el euro (EUR) o el yen japonés (JPY).

La hipoteca multidivisa se ha popularizado en los últimos años en países como España, aunque su uso ha disminuido después de la crisis económica de 2008. Una de las razones de su popularidad radica en la posibilidad de aprovechar fluctuaciones en las tasas de cambio entre las monedas involucradas para obtener beneficios en los pagos mensuales o en la reducción del capital pendiente.

Sin embargo, este tipo de hipoteca también puede presentar riesgos, ya que las fluctuaciones en las tasas de cambio pueden aumentar el costo total de la hipoteca, generando una mayor carga financiera para el prestatario. Por lo tanto, es importante que los prestatarios comprendan completamente los riesgos y beneficios antes de optar por una hipoteca multidivisa.

Por tanto, podemos afirmar que la hipoteca multidivisa es un producto muy complejo, por lo que si necesitas ayuda para reclamar su pago o asesorarte si está justamente establecida es aconsejable que se ponga en manos de expertos. Los mejores profesionales para evaluar su situación son los abogados especialistas en multidivisa. Uno de los despachos más destacados en este tipo de reclamaciones es el despacho Basilea Abogados se ha especializado en la reclamación de las hipotecas multidivisa, consiguiendo éxitos muy sonados como la victoria frente a Bankinter. 

¿Qué es y cómo funciona una Hipoteca multidivisa?
¿Qué es y cómo funciona una Hipoteca multidivisa?

¿Cómo calcula el interés una hipoteca multidivisa?

La hipoteca multidivisa se trata de una hipoteca variable que en lugar de utilizar el euríbor para calcular el tipo de interés, utiliza el líbor (London Interbank Offered Rate).

Entendemos por el LIBOR a la tasa de interés de referencia diaria que se utiliza comúnmente en todo el mundo como una referencia para el precio de los préstamos interbancarios y otros productos financieros.

La tasa LIBOR se establece diariamente a través de un proceso de cotización por parte de un grupo de bancos internacionales y se utiliza para determinar los intereses en una amplia gama de instrumentos financieros, como préstamos hipotecarios, préstamos corporativos, préstamos para automóviles, derivados financieros, entre otros.

La tasa LIBOR se fija en función de las tasas de interés que los bancos se cobrarían mutuamente si pidieran prestado dinero a otros bancos en el mercado interbancario. La tasa se establece diariamente para diferentes períodos de tiempo (por ejemplo, un mes, tres meses, seis meses), y el nivel de la tasa refleja la percepción de los bancos sobre la solidez financiera y la probabilidad de incumplimiento de otros bancos.

La tasa LIBOR es un índice importante para el sector financiero internacional y su uso se ha extendido ampliamente en todo el mundo. Sin embargo, ha habido algunas controversias relacionadas con su cálculo y su potencial manipulación por parte de algunos bancos. Como resultado, se han tomado medidas para reformar el sistema y reducir el riesgo de manipulación.

Debido a la poca transparencia del cálculo de esta tasa, durante 2004 a 2008 hubo determinados procesos bancarios, denunciados ante la Justicia, donde se consiguió la nulidad en determinadas circunstancias.

¿Cómo funciona una hipoteca multidivisa?

Cuando contratas una hipoteca multidivisa a tipo variable, estás sujeto a un índice de referencia denominado líbor (mientras que en las hipotecas variables que no tienen el carácter de multidivisa, el índice de referencia es el Euribor); es decir, una hipoteca multidivisa funciona exactamente igual que cualquier hipoteca de tipo variable, salvo en vez que funcionar con la moneda del euro, todas las operaciones estarán vinculadas a otra moneda distinta.

Por tanto, una hipoteca multidivisa es un tipo de préstamo hipotecario en el que el capital prestado y los intereses se calculan en una moneda diferente a la moneda nacional del prestatario. El funcionamiento de una hipoteca multidivisa implica los siguientes pasos:

  1. Elección de la moneda: El prestatario elige la moneda en la que desea tomar el préstamo, que suele ser una moneda extranjera, como el dólar estadounidense, el euro o el yen japonés.
  2. Cotización diaria de la tasa de cambio: La cuota mensual que el prestatario debe pagar se calcula en función de la tasa de cambio diaria entre la moneda elegida y la moneda local del prestatario. Esta tasa de cambio se establece diariamente y puede fluctuar, lo que significa que la cuota mensual también puede cambiar.
  3. Pago de intereses: La hipoteca multidivisa funciona de manera similar a cualquier otro préstamo hipotecario, con el prestatario pagando intereses sobre el capital prestado. Sin embargo, en una hipoteca multidivisa, los intereses se calculan en la moneda elegida por el prestatario.
  4. Amortización del capital: El prestatario también debe pagar una cuota mensual para amortizar el capital prestado. Esta cuota se paga en la moneda elegida y se calcula en función de la tasa de cambio diaria.

Es importante tener en cuenta que las fluctuaciones en las tasas de cambio pueden aumentar el costo total de la hipoteca, generando una mayor carga financiera para el prestatario. Por lo tanto, es importante que los prestatarios comprendan completamente los riesgos y beneficios antes de optar por una hipoteca multidivisa.

Si necesitas ayuda, es aconsejable acudir a abogados especialistas en seguros de vida.

¿Qué hay que tener en cuenta a la hora de elegir la divisa?

Lo más aconsejable es seleccionar una divisa con un tipo de cambio inferior a nuestra moneda (el euro), ya que si se deprecia la moneda elegida con respecto al euro, con la misma cantidad de euros, puedes optar a más divisas. En cambio, si se aprecia, no necesitarás una mayor cantidad de euros para lograr la divisa de referencia que has elegido.

Asimismo, es aconsejable seleccionar una moneda que ofrezca estabilidad económica para asumir menos riesgos.

¿Cuáles son los riesgos de las hipotecas multidivisa?

Una hipoteca multidivisa es un producto financiero complejo, que exige profundos conocimientos de economía, que no siempre tenían aquellos que las contrataron.

Podemos enumerar los siguientes riesgos:

  1. Riesgo de fluctuaciones en las tasas de cambio: Dado que el capital prestado y los intereses se calculan en una moneda diferente a la moneda local del prestatario, las fluctuaciones en las tasas de cambio pueden aumentar el costo total de la hipoteca. Si la moneda en la que se tomó la hipoteca se devalúa frente a la moneda local del prestatario, la cuota mensual aumentará y la cantidad de capital pendiente puede aumentar.
  2. Riesgo de tipo de interés: Las hipotecas multidivisa pueden tener tipos de interés variables, lo que significa que la cuota mensual puede fluctuar en función de los cambios en las tasas de interés en el mercado interbancario. Si las tasas de interés aumentan, la cuota mensual también aumentará.
  3. Riesgo de impago: Si el prestatario no puede hacer frente a las cuotas mensuales de la hipoteca, la propiedad puede ser embargada por el prestamista. Además, si la moneda en la que se tomó la hipoteca se devalúa significativamente, el prestatario puede enfrentar dificultades para vender la propiedad o refinanciar la hipoteca.
  4. Riesgo de complejidad: Las hipotecas multidivisa pueden ser más complejas que los préstamos hipotecarios tradicionales, lo que puede dificultar la comprensión de los términos y riesgos asociados con la hipoteca.

Por lo tanto, antes de optar por una hipoteca multidivisa, es importante que los prestatarios comprendan completamente los riesgos y beneficios, y busquen asesoramiento financiero profesional si es necesario.

¿Son abusivas las hipotecas multidivisas?

Se consideran abusivas aquellas hipotecas multidivisas que no estén redactadas de forma clara y comprensible para el usuario. El cliente debe conocer los posibles riesgos, como ha señalado numerosas sentencias del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE).

¿Qué tipo de información se debe facilitar para que no se considere abusiva?

El contrato donde se suscribe una hipoteca multidivisa debe contener los siguientes elementos para que no incurra en una ilegalidad:

  • 1) Debe señalar que se trata de un producto que sufre fluctuación tanto de la divisa del préstamo como del tipo de interés, por lo que las cuotas a pagar serán diferentes en cada periodo.
  • 2) El cliente debe tener siempre la posibilidad de convertir su hipoteca multidivisa a euro.
  • 3) La entidad financiera debe proporcionar la información precontractual suficiente para evitar confusiones. Además, se deberá informar en el contrato cuánto podría llegar a aumentar el préstamo en caso de que el tipo de cambio entre la divisa y el euro se incremente en un tanto por ciento.
  • 4) La entidad financiera tiene la obligación de informar de forma periódica sobre los incrementos que se vayan produciendo en la deuda y que provoquen subidas en el valor de la divisa.
  • 5) El Banco debe incluir toda la información del acta de transparencia o FEIN.

¿Qué hacer si tengo una hipoteca multidivisa?

Si tienes una hipoteca multidivisa y te preocupa el riesgo asociado a la fluctuación de las tasas de cambio y otros riesgos asociados, aquí te dejamos algunos consejos que puedes seguir:

  1. Consulta a un asesor financiero: Si tienes dudas o preocupaciones sobre tu hipoteca multidivisa, busca el asesoramiento de un asesor financiero profesional que pueda ayudarte a entender mejor los riesgos y las posibles soluciones.
  2. Realiza un análisis de la situación: Haz una evaluación detallada de tu situación financiera y de la evolución de la tasa de cambio de la moneda en la que tomaste la hipoteca. Esto te ayudará a entender mejor tus riesgos y a tomar decisiones informadas.
  3. Considera la opción de una conversión a moneda local: Algunos bancos pueden permitir la conversión de una hipoteca multidivisa a una hipoteca en moneda local. Esto puede reducir el riesgo asociado a las fluctuaciones en las tasas de cambio.
  4. Revisa los términos y condiciones de la hipoteca: Revisa detenidamente los términos y condiciones de tu contrato.

En caso que haya una falta de información clara y manifiesta por parte de la entidad y un sobrecoste por el tipo de interés y cuotas soportadas, tienes el derecho de presentar una reclamación con la que se pretende la anulación, de forma parcial, de tu hipoteca multidivisa, que implicaría:

  • 1) La aplicación del euríbor como índice de referencia.
  • 2) el reembolso de las cuantías abonadas a mayores.
  • 3) La hipoteca pasaría a estar referenciada al Euro.

¿Quiénes pueden reclamar la hipoteca multidivisa?

Cualquier persona que haya contratado una hipoteca multidivisa y haya sido perjudicada.

Lo bueno de este tipo de reclamación es que no existe un límite temporal para iniciar una reclamación.

Lo más habitual es reclamar antes a la entidad bancaria o financiera de una forma amistosa y, en segundo momento, acudir a la vía judicial. En ambos casos, argumentando la falta de información y de transparencia por parte de la entidad financiera en el momento de comercializar este producto financiero.

Siempre que el cliente no tenga un perfil apropiado para conocer los posibles riesgos financieros de este producto y la entidad no haya proporcionado la información correcta, se puede reclamar la hipoteca.  

¿Cómo se puede reclamar una hipoteca multidivisa?

Lo más habitual, aunque no sea obligatorio, es negociar primero con tu entidad bancaria y, en caso de no recibir una respuesta en 30 días o no encontrar una solución satisfactoria, entonces puedes llevar la reclamación a los tribunales de justicia.

En este momento no es necesario abogado ni procurador, aunque lo más aconsejable es que en la negociación este presente un abogado.

En caso de tener que interponer demanda civil contra la entidad financiera, deberás contratar un abogado y un procurador que te representen en este caso y; será un juez quien juzgue y dicte sentencia.  

Otra posibilidad es reclamar la hipoteca a través de asociaciones de consumidores.

Enrique Ruiz Prieto

¡Hola! Soy abogado, consultor jurídico de empresas y asesor fiscal y laboral. Amo los viajes, las historias y las narraciones, la tecnología, la justicia social y el emprendimiento. Si te gustan estos temas, te invito a quedarte y leer mi blog, donde te enseñaré a comprender el apasionante mundo del derecho y el funcionamiento de las tecnológicas digitales.

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Ruiz Prieto Asesores
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