¿Cómo calcular la pensión de jubilación? 🤔 ¡Aprende a calcularla!

Todas las personas se preguntan al menos una vez en la vida cuál será su pensión al jubilarse. Por ese motivo, hemos elaborado una guía que te permita conocer cómo calcular la pensión de jubilación para que puedas obtener esta cifra por ti mismo.

En la actualidad se está planteando cambiar las bases que regulan la jubilación para tener en cuenta todo el periodo de cotización. Sabemos que es un debate en el pleno del parlamento. Sin embargo, todavía este cambio no se ha producido y puede que nunca lo haga. De todas formas, si esto sucede actualizaremos esta sección de la web; actualizando el algoritmo para calcularla.

Sabemos que el último cambio fue en 2011, cuando en España se alargó la edad de jubilación y el número de años que entran en el cómputo de la base reguladora.

¿Cuáles son los elementos que afectan a la hora de calcular la pensión de jubilación?

Conocer la jubilación, te permitirá planificar tu situación financiera a la largo plazo y; meditar si necesita adquirir un plan de pensiones o; no va a ser necesario gracias a que va a alcanzar unos importantes ingresos en tu pensión pública por jubilación. por ese motivo es imprescindible saber calcula tu pensión.

En el ordenamiento jurídico español se regula la jubilación a través de la Ley General de la Seguridad Social (Real Decreto Legislativo 8/2015). En ella se establece dos modalidades:

  • 1) La pensión Contributiva: es aquella pensión de jubilación que para ser disfrutada el sujeto activo debe cotizar un mínimo de 15 años; de los cuales 2 de esos años deben haber sido durante los quince años inmediatamente anteriores a la jubilación.
    • Por ejemplo, Juan ha trabajado durante 15 años a lo largo de su vida. Ahora cumple 67 años y lleva en situación de desempleo más de 20 años sin cotizar. ¿Juan disfrutará de una jubilación contributiva? No porque no ha cotizado a la Seguridad Social en los últimos 15 años.
    • En cambio, si Juan hubiese trabajado dos de esos años en los últimos 15 años, si podría disfrutar de una pensión de jubilación de carácter contributivo.
  • 2) La Pensión NO Contributiva: es aquella pensión de jubilación que ha sido diseñada para aquellas personas que no cumplen los requisitos para disfrutar una pensión contributiva de jubilación:
    • Bien por no haber alcanzado este mínimo de años cotizado.
    • También para los casos de invalidez total o parcial.

Estas pensiones tienen cada una de ellas un tratamiento fiscal diferente. si tienes dudas al respecto, contacte con su asesor fiscal para que le explique este contenido.

Primer factor a tener en cuenta para calcular la pensión de jubilación: la edad de jubilación y los años de cotización

Existen 3 variables o elementos imprescindibles a la hora de calcular la jubilación. Uno de ellos es la edad de jubilación; otro los años de cotización y el otro el salario percibido.

La edad de jubilación estaba establecida en 65 años antes de la reforma de 2011 de la Ley General de la Seguridad Social. Tras la reforma de 2011, la jubilación se eleva a 67 años de forma paulatina; es decir, según la edad de nacimiento te corresponderá una graduación paulatina de 65 años hasta llegar a los 67 años en 2027. En cada año, se prolongan unos meses al anterior escalón.

Puede observarse estos datos en la siguiente tabla:

Año

Períodos cotizados

Edad exigida

2013 35 años y 3 meses o más. 65 años.
Menos de 35 años y 3 meses. 65 años y 1 mes.
2014 35 años y 6 meses o más. 65 años.
Menos de 35 años y 6 meses. 65 años y 2 meses.
2015 35 años y 9 meses o más. 65 años.
Menos de 35 años y 9 meses. 65 años y 3 meses.
2016 36 o más años. 65 años.
Menos de 36 años. 65 años y 4 meses.
2017 36 años y 3 meses o más. 65 años.
Menos de 36 años y 3 meses. 65 años y 5 meses.
2018 36 años y 6 meses o más. 65 años.
Menos de 36 años y 6 meses. 65 años y 6 meses.
2019 36 años y 9 meses o más. 65 años.
Menos de 36 años y 9 meses. 65 años y 8 meses.
2020 37 o más años. 65 años.
Menos de 37 años. 65 años y 10 meses.
2021 37 años y 3 meses o más. 65 años.
Menos de 37 años y 3 meses. 66 años.
2022 37 años y 6 meses o más. 65 años.
Menos de 37 años y 6 meses. 66 años y 2 meses.
2023 37 años y 9 meses o más. 65 años.
Menos de 37 años y 9 meses. 66 años y 4 meses.
2024 38 o más años. 65 años.
Menos de 38 años. 66 años y 6 meses.
2025 38 años y 3 meses o más. 65 años.
Menos de 38 años y 3 meses. 66 años y 8 meses.
2026 38 años y 3 meses o más. 65 años.
Menos de 38 años y 3 meses. 66 años y 10 meses.
A partir del año 2027 38 años y 6 meses o más. 65 años.
Menos de 38 años y 6 meses. 67 años.

Por tanto, los nacidos antes de 1948 podrán jubilarse a los 65 años; mientras que el resto de personas tendrán que añadir 2 meses más para jubilarse según año nacimiento.

  • Los nacidos en 1948, se jubilarán a los 65 años + 2 meses.
  • Los de 1949, a los 65 años + 4 meses.
  • Así sucesivamente hasta llegar a los nacidos de 1959 que se jubilarán a partir de entonces todos a parte de los 67 años.

Segundo factor a tener en cuenta para calcular la pensión de jubilación: los años de cotización

El segundo criterio a tener en cuenta son los años de cotización que podemos definirlo como una cifra numérica que representa el periodo o tiempo por el cual una persona a cotizado o pagado una cuota a la Seguridad Social por su actividad profesional o laboral. Pese a que la normativa menciona años, la unidad normalmente a tener en cuenta son los días cotizados.

Tercer factor a tener en cuenta para calcular la pensión de jubilación: salario percibido

El tercer factor a tener en cuenta es el salario percibido. Esta cifra generalmente varía en el tiempo; ya que un trabajador no suele cobrar lo mismo durante toda su vida laboral.

Es por ello por lo que debemos escoger el salario percibido del trabajador en cada uno de los empleos que haya trabajado a lo largo de su vida laboral; teniendo en cuenta el tiempo y las variaciones en el salario y en la cotización.

¿Cómo calcular la pensión de jubilación?: La base reguladora y su cálculo

Una vez que conocemos la edad de jubilación; así como los distintos trabajos que ha desempeñado el trabajador; y sus correspondientes alteraciones en la cotización y en el salario percibido; debemos proceder a calcular la base de cotización a la Seguridad Social para así hallar nuestra pensión estatal.

Para obtener la base reguladora de las bases de cotización, hay que tener en cuenta los últimos 15 años descontando las pagas extraordinarias y actualizando las cantidades con el IPC.

Por ese motivo, para obtener la base reguladora; hay que dividir por 210 la cifra de las bases de cotización de los últimos 180 meses (últimos 15 años).

No obstante, no todos los meses de cotización tienen el mismo valor; sino que los últimos 24 meses de cotización serán considerados en su valor nominal en euros; mientras que los 156 meses restantes se tomaran según los valores corrientes. 

Todo ello, debe actualizarse según el IPC del INE, que puede obtenerse a través de su propia web.

Elevación del periodo de cómputo

A partir de 2013, la Ley General de la Seguridad Social establece en su disposición transitoria octava una serie de normas transitorias sobre la base reguladora de la pensión de jubilación:

  • A partir de 1 de enero de 2013, la base reguladora de la pensión de jubilación será el resultado de dividir por 224 las bases de cotización durante los 192 meses inmediatamente anteriores al mes previo al del hecho causante (16 años).
  • En 2014, la base reguladora será el resultado de dividir por 238 las bases de cotización durante los 204 meses inmediatamente anteriores al mes previo al del hecho causante (17 años).
  • 2015: base reguladora = dividir por 252 las bases de cotización durante los 216 meses inmediatamente anteriores al mes previo (18 años).
  • 2016: base reguladora = dividir por 266 las bases de cotización durante los 228 meses inmediatamente anteriores al mes previo (19 años).
  • 2017: base reguladora = dividir por 280 las bases de cotización durante los 240 meses inmediatamente anteriores al mes previo (20 años).
  • 2018: base reguladora = dividir por 294 las bases de cotización durante los 252 meses inmediatamente anteriores al mes previo (21 años).
  • 2019: base reguladora = dividir por 308 las bases de cotización durante los 264 meses inmediatamente anteriores al mes previo (22 años).
  • 2020: base reguladora = dividir por 322 las bases de cotización durante los 276 meses inmediatamente anteriores al mes previo (23 años).
  • 2021: base reguladora = dividir por 336 las bases de cotización durante los 288 meses inmediatamente anteriores al mes previo (24 años).
  • 2022: base reguladora = la base reguladora de la pensión de jubilación se calculará aplicando, en su integridad, lo establecido en el artículo 209.1, es decir, mediante la siguiente fórmula matemática:
Base reguladora de la jubilación
Fórmula matemática para calcular la pensión de jubilación

¿Cómo calcular la pensión de jubilación?: El porcentaje de la base que vas a cobrar en tu pensión de jubilación

El primer paso era conocer nuestra base reguladora, ahora vamos a aplicar los porcentajes que vamos a percibir en función de los años cotizados,

Hasta la reforma fiscal de 2011, eran necesarios 15 años cotizados para poder percibir una parte de la pensión que era el 50% de la base reguladora.

Tras la última reforma de la Ley de la Seguridad Social, esta cifra de 15 años se ha modificado y elevado hasta los últimos a 37 años cotizados para cobrar el 100% de la base reguladora. Según el nuevo esquema, la base se reducirá 2,27 puntos porcentuales por cada año que se deje de cotizar.

Esta reducción no se aplica de forma automática, sino que se implementará de forma gradual. Si sólo has cotizado 15 años, cobrarás el 50% de tu base reguladora; mientras que si alcanzas los 37 años de cotización, adquirirás el 100% de tu base reguladora.

Un ejemplo de cómo calcular la pensión de jubilación:

Imaginemos una persona que ha nacido en 1952 y se jubila en 2018 con 66 años y 1 mes. En sus últimos 16 años ha estado cotizando, teniendo una cotización de 6 años por el máximo (3.200 €) y 9 años por 1.500 €. Para obtener la base reguladora hay que hacer los siguientes pasos:

  • 6 años x 12 meses x 3.200.
  • 9 años x 12 meses x 1.500.
  • En total habrá cotizado 192 meses, pero hay que dividirlo por 224 según la elevación del periodo de cómputo (16 años x 14 pagas). Así tenemos que la base reguladora serían las siguientes: (6 x 12 x 3200 + 9 x 12 x 1500) / 224 = (230.400 +162.000) / 224 = 1.751,78 €.

Pues bien estos 1.751,78 € serán la cantidad máxima que cobraría de pensión si ha cotizado un total de 35 años en toda su vida laboral; pues en caso de no llegar a esa cifra, se le aplicarán unos porcentajes para reducir su pensión.

¿Cómo calcular la pensión de jubilación?: Los máximos y mínimos de la pensión

La Seguridad Social prevé una serie de importes máximos y mínimos para las pensiones contributivas; es decir, si cobras el 100% de tu base reguladora no quiere decir que vayas a percibir la totalidad de tu sueldo.   

Esta cifras de mínimos y máximos en la pensión cambia de forma anual según los Presupuestos Generales del Estado. De esta forma, se adaptan las pensiones a los niveles de vida del país; aunque en la mayoría de veces la subida sea mínima o las pensiones se congelen por falta de recursos en las arcas estatales.

  • En 2018 la pensión máxima se encuentra en 2.614,96 € al mes o 31.379,52 € al año.
  • Mientras que la pensión mínima son 656,90 € al mes (810,60 € si tiene la modalidad con cónyuge a cargo).

¿Cómo calcular la pensión de jubilación mediante calculadoras?

Ya hemos explicado como calcular de forma manual la pensión de jubilación. No obstante, estos datos muchas veces son engorrosos de realizar para aquellos personas que no somos expertos en matemáticas.

Afortunadamente, existen múltiples herramientas y calculadoras que pueden ayudarte en el cálculo de las pensiones por jubilación, De hecho, la propia Seguridad Social te ofrece un programa para calcular cuanto tiempo te falta para poder jubilarte; así como la cuantía que va a percibir en caso de jubilarse con X cantidad de años.

Para ello, debes acudir a TU SEGURIDAD SOCIAL y acceder mediante el sistema CLAVE o mediante certificado digital.

Página web de tu Seguridad Social

A continuación, se mostraran la información de tu periodo de cotización y cuantos años faltan para poder jubilarte. En el margen inferior derecho, hay una calculadora denominada SIMILAR TU JUBILACIÓN.

Información de tu seguridad social

En la calculadora podrás modificar el número de hijos; si hay discapacidad o no; si vas a aumentar tu cotización, etc.

Calculadora de la Seguridad Social para calcular la jubilación

¿Cómo calcular la pensión de jubilación?: El Índice de Revalorización de las Pensiones 

El último dato a tener en cuenta a la hora de calcular las pensiones de jubilación es el Índice de Revalorización de las Pensiones. Se trata de una cifra numérica que actualiza las pensiones públicas de la Seguridad Social a través de decretos de gobierno en función de factores demográficos y situación económica del país.

Básicamente tiene en cuenta la diferencia entre ingresos y gastos de la Seguridad Social en los últimos 10 años; así como el incremento o la reducción de pensiones públicas (tasa de sustitución) y la inflación media. De esta forma se mitiga los posibles impactos negativos que puede sufrir las arcas de la Seguridad Social.

Los actuales límites indican que cada año, las pensiones deben subir un 0,25 % anualmente, independientemente de la situación económica del país. De este modo, los pensionistas verán que al menos sube algo sus ingresos, aunque en muchas ocasiones sea insatisfactorio. Y como límite máximo se fija un 0,5 % en caso de que exista bonanza económica.

Calcular la pensión de jubilación: Los autónomos

Su pensión se halla de la misma forma que la del resto de trabajadores. La única diferencia es que los trabajadores por cuenta propia o autónomos pueden elegir su propias bases de cotización para que una vez que se jubilen, perciban más ingresos en su pensión de jubilación. 

¿Ahorrar para complementar la pensión pública?

Una vez conocidos todos los parámetros, podemos realizar cálculos para saber si nos es rentable adquirir un plan de pensiones o; no nos interesa. Gracias a conocer aproximadamente la situación financiera que nos vamos a encontrar en el momento de nuestra jubilación, podemos tomar mejores decisiones para planificar nuestra jubilación.

Normalmente, nunca vamos a percibir la misma cantidad que en el periodo que estamos trabajando. Por tanto, tendremos 2 opciones o bajar nuestro nivel de vida o tratar de mantenerlo mediante ahorros.

Podemos ahorrar en una hucha o en una cuenta bancaria; o bien, aprovechar un plan de ahorro que ofrezca las ventajas para conseguir estos fines. Por ejemplo, el experto financiero ha calculado algunos supuestos para obtener esta cifra del ahorro. Si antes de jubilarnos, teníamos un sueldo de 2.000 € mensuales y la pensión pública que vamos a percibir son de 1.100 €; para mantener nuestro nivel de vida necesitaríamos unos 800 € adicionales al mes.

Si queremos llegar a la edad de jubilación con unos ahorros de 800 €/mes, debemos plantearnos aproximadamente cuantos años podemos sobrevivir. Pongamos que son 20 años, pues deberíamos multiplicar la cifra deseada x 12 meses x número de años previstos.

De este modo, sería esta operación: 800 x 12 x 20 = 192.000 euros. Es decir, debemos tener ahorrados esa cantidad antes de jubilarnos. Por ese motivo, lo ideal sería ahorrar lo antes posible cada mes.

¿Cómo tener 300.000 euros cuando nos jubilemos?

Aprende a ahorrar con esta infografía, elaborada por el experto financiero:

¿Cómo tener 300.000 euros cuando nos jubilemos?

Conclusiones sobre cómo calcular la pensión de jubilación

A lo largo de este artículo hemos visto cómo calcular la pensión de jubilación. Es algo complejo, pero muy sencillo de calcular si se utilizan calculadoras específicas para ello. Pese a ser un cálculo algo simple, necesitamos tener claro otros conceptos y términos jurídicos como es la nómina laboral, el salario base, etc. De ahí que muchas personas acudan a asesores laborales para que calculen su jubilación. De hecho, muchos de estos profesionales también controlan la materia financiera y fiscal del Estado Español y; pueden aconsejarte como debes hacer tus ahorros o inversiones para disfrutar de una jubilación placentera.

Sumario
¿Cómo CALCULAR la pensión de jubilación? 🤔 ¡Aprende a calcularla!
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¿Cómo CALCULAR la pensión de jubilación? 🤔 ¡Aprende a calcularla!
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¿Quieres saber cuál será tu pensión al jubilarte? Aprende a calcular la pensión de jubilación y que elementos hay que tener en cuenta para hacerlo.
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Ruiz Prieto Asesores
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Enrique Ruiz Prieto

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